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Mathieu Chantalat 17 mai 2017 Compagnie assurance loyer impayé

Assurance loyer impayé Insured : notre avis

Note globale : 17/20

Pour sélectionner vos locataires avec les critères Insured : liste des critères et justificatifs

Pour consulter en détail les conditions générales : conditions générales GLI Insured

Pour souscrire à la garantie : page d’adhésion Insured

Tarifs : 5/5

Le contrat de garantie loyer impayé proposé par Insured est le moins cher du marché en version complète (loyers impayés, dégradations, procédure juridique) : à 2,40% il est proche en terme de tarif des contrats groupes que seuls arrivent à négocier les administrateurs de biens.

La garantie Insured a pour autre avantage d’être flexible et de vous permettre de ne pas souscrire à la couverture des dégradations. Vous pouvez ainsi baisser le coût de l’assurance loyers impayés + procédure juridique à 2% seulement.

En résumé voici les formules proposées par Insured :

  • Insured Rent Basic à 2% : loyer impayés + procédure juridique
  • Insured Rent Basic à 2,4% : loyer impayés + procédure juridique + dégradations
  • Insured Rent Premium à 2,5% : loyer impayés + procédure juridique + dégradations + protection juridique (procédure autres qu’impayés)

Garanties : 4/5

Pour rappel, les garanties loyers impayés couvrent habituellement trois risques de perte financière : les loyers impayés, les frais de procédure juridique et les travaux de remise en état suite à dégradations du locataire non couvertes par le dépôt de garantie. Sur ces trois composantes la garantie Insured propose de très bonnes couvertures.

Impayés et procédure juridique

Les loyers impayés sont couverts pendant une durée illimitée, avec un montant maximum de prise en charge de 70 000€ sans franchise.

Ce plafond inclut également tous les frais de procédure pour recouvrer les impayés et expulser le locataire. En pratique toutes les démarches sont menées par la compagnie, vous n’avez donc rien à faire. L’assureur va donc se charger de mandater un huissier puis un avocat pour assigner le locataire. Les frais d’expulsion (serrurier, déménagement, garde-meuble) sont également couverts.

Dernier point la prise en charge de certains cas de vacance locative comme impayés. Sont inclues dans la couverture les situations suivantes :

  • départ furtif ou « à la cloche de bois » : votre locataire part sans respecter son préavis; vous êtes couvert jusqu’à l’entrée dans nouveau locataire, dans la limite de trois mois.
  • congé à préavis réduit : dans les zones tendues le préavis du locataire peut être réduit à un mois en location vide; si vous n’arrivez pas à trouver de nouveau locataire au départ du précédent vous êtes remboursé dans la limite d’un mois de loyer.

Dégradations immobilières

Quant aux dégradations immobilières du locataire qui ne seraient pas prises en charge par le dépôt de garantie après son départ, l’assureur vous rembourse les travaux de remise en état jusqu’à 10 000 € ce qui est le maximum sur le marché. Ce plafond inclut également la perte de loyer du fait des travaux dans la limite de deux mois de loyer.

Récupérer les conditions générales Insured

Critères : 4/5

Les critères d’éligibilité du contrat d’assurance loyer impayé Insured sont assez standards concernant les statuts professionnels acceptés et les ratios de solvabilité.

Statuts professionnels

Concernant les statuts professionnels, Insured n’accepte que les personnes en situation stable : CDI, retraité, fonctionnaire, indépendants avec des revenus depuis plus de 2 ans. Une seule exception est faite sur les salariés en contrat précaire puisque les CDD dont le contrat de travail court pendant plus de 8 mois à la souscription sont éligibles. De manière usuelle les étudiants dont les garants répondent aux critères précédents sont acceptés.

Revenu minimum

Concernant le ratio de solvabilité, sans atteindre le maximum du marché il dépasse l’habituel 3 fois le montant du loyer avec un ratio loyers/revenus à 35%. Sont par ailleurs prises en compte plusieurs allocations comme les allocations logements, les allocations familiales ou encore l’allocation adulte handicapé.

Extension des critères

Insured propose de couvrir les locataires entre 35% et 37% de taux d’effort (en d’autres mots ceux gagnant entre 2,7 et 2,85 le loyer) avec une surprime de 1% par rapport au contrat de base pour les mêmes garanties.

Locataires en place

Les locataires en place depuis plus de 6 mois sont éligibles quelque soit leur statut professionnel ou leur niveau de ressources. L’assureur acceptera donc dans tous les cas un locataire en place depuis plus de 6 mois, à la seule condition qu’il n’y ait pas eu d’incidents de paiement sur les 6 derniers mois et que le locataire soit à jour de ses paiements au moment de la souscription.

L’assureur vous appliquera dans ce cas un délai de carence de 3 mois, c’est à dire que vous ne devrez pas avoir d’impayés sur les 3 premiers mois du contrat sinon la garantie tombera complètement.

Cette carence s’applique également pour les locataires en place entre 15 jours et 6 mois, néanmoins ces locataires doivent eux respecter les critères de solvabilité classiques.

En d’autres mots vous n’avez pas de carence pour les locataires entrants dans le logement au moment de la souscription, au plus tard 15 jours après l’entrée des lieux du locataire.

Récupérer la liste des critères & pièces Insured

Souscription : 4/5

Insured est un des seuls assureurs du marché à proposer directement sur son site un outil de test avancé du dossier ainsi qu’un module pour recevoir un devis et souscrire directement en ligne par carte bancaire. Vous gagnez ainsi un temps précieux vous permettant de souscrire facilement avant l’entrée dans les lieux du locataire.

Seul bémol lors de la souscription : l’outil de test du dossier est très avancé vous évitant ainsi tout risque d’erreur, néanmoins l’assureur ne valide pas le dossier, il faudra donc bien faire vos diligences pour vérifier que le dossier complet et que les revenus retenus sont les bons (nous avons conçu pour cela une checklist utile).

Si vous le souhaitez les équipes de Smartloc peuvent vérifier votre dossier avant souscription pour 49€ TTC (3 dossiers soumis maximum). Une attestation de prise en charge vous est délivrée après validation. Pour ouvrir un espace de soumission des dossiers, rendez-vous au lien suivant.

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